农村居民家庭财产洪水保险需求与模式研究

我国是世界上洪灾最严重的国家之一，而洪水灾害中受损最严重、对象最脆弱、损失弥补方式单一且严重不足的依然是在社会发展中处于弱势地位的农村居民，研究被农业保险除外的农村居民家庭财产洪水保险问题是农村发展领域中的重要课题，它对洪水防灾减灾和农村社会稳定发展具有重要意义。该课题综合多学科知识，结合实际调研从一个更基础的角度出发，研究农村地区的洪水风险水平和农村居民的保险认知；分析我国农村居民家庭财产洪水保险需求的影响因素、意愿、行为和需求函数；测算农村居民洪水保险支付意愿与洪灾实际损失之间的差距并明确政府在洪水保险中的定位与作用；设计基于需求意愿、政府定位与作用、市场供给（PFP）以及经验借鉴基础上的农村居民洪水保险模式，评价不同模式的预期运行效果；提出农村居民家庭财产洪水保险的保障机制。该研究成果不仅能丰富巨灾保险领域的理论知识，也将为我国顺利推行农村居民家庭财产洪水保险提供理论依据和实践指导。

我国是洪水多灾、重灾国家。虽然，历代各级政府都投入大量人力、物力、财力建设防灾设施，积极救灾，以期防范和减少洪水灾害损失。但是，大量资料表明，洪水灾害发生的频率、造成的经济损失有增无减，甚至有研究结果认为，工程措施会诱导虚假的安全感。面对严重的洪灾风险，以政府救济为主的灾后补偿体系亟需完善。洪水保险作为一种非工程防洪措施得到了美国、英国、澳大利亚等20多个国家的重视和实施，我国的部分地区也开展了积极的尝试。为此，在自然灾害越发严重的背景下，研究洪水灾害中受损最严重、对象最脆弱、损失弥补方式单一且严重不足的农村居民家庭财产洪水保险非常重要。. 项目首先对15省份1900个农户进行了调查，获得有效问卷1322份，借助调查问卷和统计数据分析了我国洪水灾害风险特征；分析了慈善危害对洪水等巨灾保险的影响；运用有序Logit模型、Heckman模型、COX比例风险模型等识别了影响农村居民投保洪水保险的影响因素；基于CVM结果，测算了农村居民家庭财产的洪水保险支付意愿，明确了政府在洪水保险中的作用；分析了不同洪水保险模式的优劣，提出了保障洪水保险制度运行的保障措施，测算了财政补贴的金额和洪水巨灾风险基金额度。结果表明，洪水灾害是我国最严重的自然灾害，并且存在明显的空间集群效应；洪水灾害的灾后补偿途径单一、弥补程度较低；慈善危害是造成洪水保险等巨灾保险市场失效的重要原因之一；性别、年龄、受教育年限、家庭收入、灾害频率、灾害严重程度、救济程度、保险经验等因素显著影响居民是否愿意购买洪水保险；3万元、5万元和10万元保障金额情境下的家庭支付意愿分别是25元、40元和73元，与0.2%的保险费率差距较大，需要政府提供补贴；政府支持下的保险公司经营模式是现阶段的一个较优选择，成本保障水平为20%和40%时的保费额度分别为35亿元和70亿元；每年度大灾准备金的数额约为30.52亿元（1.6倍赔偿封顶）或23.92亿元（2倍赔偿封顶）。. 项目还对农村居民家庭财产中的农机保险需求、模式、补贴和发展战略等问题以及淡水养殖保险发展策略进行了研究。. 部分研究结果可以直接服务于相关保险业务的发展。研究成果还对保障农民家庭财产的安全性、提升政府洪水风险应对能力、提高全社会的防灾减灾技术和水平有重要意义上，以及完善农村居民社会保障体系、构建以人为本的和谐社会具有重要价值。