目标冲突下的农村小额保险效率模型构建及评价体系研究

Microinsurance typically refers to insurance products designed for the low-income people to help the poor as a financial innovation service. It is significant in effectively servicing "Agriculture, Countryside and Farmers", improving the rural finance and rural social security system, and boosting rural economic development. Due to the conflict between social and economic objectives of microinsurance, this research tries to shed light on objectives trade-offs with efficiency evaluation. Using statistical data and survey data, the research first evaluates the impact of microinsurance on the social welfare of low-income people in rural China. Then we measure the social efficiency and economic efficiency of microinsurance on the micro and macro levels respectively, with the modified frontier efficiency analysis and analytic hierarchy process. Further the models of equilibrium efficiency and comprehensive evaluation systems for microinsurance are built. The research will not only develop the theories of microfinance, but also provide technical support and policy suggestions for advancing the rural finance reform and boosting the sustainable development of rural economy in China.

小额保险以服务低收入人群的发展定位，日益成为我国服务"三农"、完善农村金融和社会保障体系、促进农村经济发展的一种有效扶贫工具和金融发展手段。本课题针对小额保险发展中难以兼顾社会目标和经济目标的困境，拟从效率的视角探索解决小额保险目标冲突的方法和思路。在识别和评估小额保险服务对我国农村低收入人群社会福利变化影响的基础上，课题将统计数据与调查问卷数据相结合，通过创新和改进多目标、多层次效率评估方法，从微观和宏观两个层面对小额保险的社会效率和经济效率进行了测算，并最终构建了小额保险均衡效率评估模型和综合评价体系。本课题不仅推动了微型金融理论的发展，而且为深化我国农村金融改革、促进农村经济可持续发展提供了技术支持和政策依据。

本项目在建立小额保险研究数据信息资料库的基础上，提出了基于多重目标属性的算法模型SMAA，构建了两阶段网络DEA模型从而对小额保险效率评价理论与方法开展了创新研究。在此基础上，一方面，课题对小额保险所涉农村金融机构和农户的经济效应评价开展研究，既发现了地方政府存在利用财政专户存款资源影响金融机构贷款投向的证据，又认为商业性医疗保险能够在刺激农户消费上发挥比新农合更大的作用；另一方面，课题对小额保险所涉农村精准扶贫和贫困人群的福利效应评价开展研究，既对现有基本医疗保险制度的扶贫效果进行了评估，又提出了分类开发、量身定制保险产品与服务以精准对接扶贫多元化需求的政策建议。此外，课题还对健康养老保险产品需求决策过程中的相关假说开展研究，发现了预测偏见在实际决策中的存在。上述研究，不仅推动了微型金融理论的发展，而且为我国精准扶贫实践提供了技术支持和政策依据。