农村居民消费信贷排除的研究：基于个人决策过程的分析

本项目根据我国农村居民消费信贷排除的现状特征，尤其是不同性别的农村居民的消费信贷排除情况，借鉴金融排除的研究成果，从个人供求决策过程的角度探究农村居民消费信贷排除的产生机理，分析不同性别的农村居民消费信贷排除的差异，从而构建农村居民（丈夫和妻子）消费信贷排除影响因素的理论模型，并通过对全国典型样本的调研实证分析影响我国农村居民消费信贷排除的具体因素及性别差异，研究消费信贷排除产生的不利影响，从而提出降低我国农村居民消费信贷排除程度的对策。本项目研究不仅有助于丰富消费信贷排除、乃至于金融排除的文献研究内容；而且有利于提高我国农村居民消费信贷水平、促进我国消费信贷业的城乡协调发展，通过提高消费、刺激内需促进经济增长方式的改变，同时也有助于减贫以及资源的公平分配，促进社会稳定发展。

本项目根据我国农村居民消费信贷的现状，运用个人决策过程相关理论，分析了消费信贷排除的三阶段决策过程，剖析了“伪排除”、“自我排除”到“供给排除”的产生机理，运用效用最大化理论构建农村居民消费信贷排除的理论分析框架与模型，提炼四大影响因素，并运用排序选择模型实证分析了农村居民消费信贷及消费信贷排除的影响因素及性别差异，结果发现：随着农村居民经济条件水平的提高、接触金融服务便利性的增加和信贷环境的改善、金融机构对消费信贷的支持度增加、以及农户时间偏好程度的提高，在一定程度上会降低农户自我排除和供给排除的程度，提高消费信贷的审批通过率，从而提高消费信贷的享受度。同时，家庭内动态因素也发挥着重要作用，尤其是对以妻子作为消费信贷申请对象的样本，妻子的经济地位和受教育程度越高会显著降低消费信贷排除的概率。最后，本项目分析了消费信贷排除所带来的不利影响，并根据实证结果提出了相应的对策建议来降低农村居民消费信贷排除的程度，从而促进农村金融的发展和提高农村居民的生活水平。