养殖业保险供求主体行为及政府作用研究——以奶牛和生猪保险为例

目前国内的农业保险研究主要集中于种植业保险，对养殖业保险的研究则基本处于空白。但是，养殖业保险在可保风险、费率厘定、交易成本、保险模式及农户需求方面与种植业保险差异很大；并且由于养殖业自身的特点，更有可能实现商业化，因此对养殖业保险进行研究，对进一步完善与发展农业保险理论和促进养殖业发展及农民增收具有重要的政策含义。本研究将通过对四川、内蒙古、河南和黑龙江4省6县市的农户、保险机构和政府部门的实地调研，对养殖业保险需求、供给主体行为及影响因素进行实证分析，并在此基础上对政府在养殖业保险补贴政策、兽医防疫部门服务参与配合和乡村基层组织中介方面可能发挥的作用进行探讨。

作为分散、转移自然及疫病风险，保障养殖业生产的稳定性以及提高农户收入水平的一项风险管理工具，自2004年以来，连续多年的中央一号文件都对包括养殖业保险在内的农业保险发展做出了明确的部署，特别是2007年中央首次提出要实施养殖业保险保费补贴政策以后，我国的养殖业保险面临着前所未有的机遇，无论是保险覆盖面、保费收入还是保障金额等各项指标均表明我国的养殖业保险取得了辉煌的成效。然而在实践中，还存在着农户对养殖业保险有效需求不足以及保险机构对养殖业保险有效供给不足的两难困境，严重制约着养殖业保险的进一步发展。基于此，本文通过对四川、内蒙古、吉林和黑龙江4省（自治区）的农户、保险机构和政府有关部门的调研，利用二元选择模型、COX比例风险模型、统计分析和典型案例等方法对养殖业保险需求、供给的影响因素进行了实证分析，并在此基础上对政府在养殖业保险补贴政策、畜牧兽医部门参与配合和乡村基层组织的支持等方面可能发挥的作用进行了探讨。本研究结论表明，理论上养殖业具有天然的弱质性，并且养殖业保险可以增进社会福利，实践中养殖业保险面临着农户有效需求不足以及保险机构有效供给不足的两难困境，因此，需要依靠政府充分发挥其经济以及行政职能来促进养殖业保险的持续发展。在实证分析中，首先，农户对养殖业保险的需求主要受其家庭特征、养殖特征以及风险认知特征等三个方面若干因素的影响，且其对养殖业保险的支付意愿也因上述特征的不同而有所差异。但平均来讲，农户的支付意愿远低于目前现行的需保费水平，因此农户对养殖业保险的有效需求不足。其次，保险机构对养殖业保险的供给主要受养殖业风险的可保性、赔付风险、交易成本、信息不对称和现行的保费及保障水平等因素的影响，由于养殖业风险的可保性相对较弱，赔付风险又很高，加之交易成本高以及由信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题较为严重，况且目前的保费水平并不能完全覆盖保险机构的经营成本。因此，在无政府介入的情况下，保险机构缺乏开展养殖业保险的动力。第三，政府通过提供补贴、畜牧兽医服务以及乡村基层组织的积极配合等措施与手段，可以有效的缓解上述供需主体之间的困境。所以，在养殖业保险的开展中，政府应充分发挥其经济以及行政职能，从而推动养殖业保险的健康发展。